Будущее – за бесконтактным способом оплаты

О видах и особенностях электронных платежей в сети рассказал студент НИУ ВШЭ Михаил Георгиев

В современном мире интернет стал неотъемлемой частью жизни человека. Всемирная паутина дает возможность, не выходя из дома, получать практически любую информацию, осуществлять  покупки и пользоваться всевозможными услугами. Для развития бизнеса в  интернете необходимо иметь инструмент, который может взять на себя функцию средства оплаты. О способах и видах электронных платежей, а также о новых тенденциях в этом направлении рассказал студент НИУ ВШЭ Михаил Георгиев.

В России, по данным исследования компании J’son&PartnersConsulting, годовой оборот  электронных платежей в  2012 году составил 1,8 трлн рублей, что на 24% больше, чем было в 2011 году, а если сравнить с 2009 годом, то рост составил почти 100%.

Причиной  такой популярности  и темпа роста оборота электронных платежей стала потребность населения РФ в быстром, надежном, а главное – удобном инструменте удаленных платежей. Тем самым у органов государственной власти появляютсярычаги для сокращения наличной денежной массы в стране, возможность  контроля безналичных платежей и расчетов. Правительство нашей странысерьезно рассматривает развитие электронных платежей как один из методов борьбы с коррупцией и отмыванием денег.

Существуют три основных способа оплаты в интернете: при помощи банков, с участием провайдеров (платежные шлюзы) или платежных агрегаторов. Каждый способ имеет как преимущества, так и недостатки, а также свою аудиторию пользователей.

Банки выдвигают потенциальным клиентамопределенные финансовые требования при заключении договоров, что не всегда соответствует их возможностям. К тому же не каждый банк может обеспечить прием платежей по картам в интернете – для этого банк должен иметь лицензию на интернет-эквайринг, процессинговый центр (свой или сторонний) и собственный платежный шлюз. Целевая аудитория банков – крупные государственные и частные компании.

Провайдеры  (платежные шлюзы) – это специализированные технологические компании, обладающие аппаратно-программным комплексом собственной разработки, который позволяет осуществлять маршрутизацию платежей. Как правило, провайдеры сотрудничают с банками, и соблюдение требований службы безопасности  остается необходимым условием  для подключения. Поэтому существует большая вероятность отказа от подключения со стороны банка.  

Работа платежных агрегаторов – это оперативный способ предоставления услуг различных онлайн-платежей (банковские карты, терминалы, салоны связи, электронные кошельки, SMS-платежи и др.) для малого и среднего бизнеса при относительно невысокой комиссии. Большинство агрегаторов не взимает плату за подключение новых клиентов, что является очень важным фактором, например для стартапов.

В работе агрегатора проанализированы основные критерии его выбора клиентом. К таким критериям относятся:предлагаемые способы оплаты, размер комиссии по транзакциям, удобный вывод средств на банковский расчетный счет, размер комиссии по выводу средств,  простота в использовании как для покупателя, так и для продавца.

Анализ развития рынка электронной коммерции показывает, что будущее за бесконтактными способами оплаты товаров и услуг при помощи мобильных устройств (NFC-технологии), которые в перспективе заменят наличные деньги и пластиковые карты.

Заключение: в 2012 году вступил в силу закон «Онациональной платежной системе РФ», целью которого является более четкое определение правил игры на рынке электронных платежей и закрепление основных понятий. В новом законе электронные деньги и электронные платежи трактуются как «форма расчетов», а не как «форма обязательств» – как было ранее. На основании этого можно сделать вывод,что позитивная роль развития систем электронных платежей и их значимость создадут предпосылки для государственной поддержки данного направления и его дальнейшей интеграции в финансовую платежную систему Российской Федерации.